opredelitev dejanskega in osebnega jamstva
Kadar se od finančne institucije zahteva posojilo za kakršen koli namen, potrebuje neko vrsto garancije, to je določeno podporo, da se lahko povrne denar. Tako mora posojilojemalec (oseba, ki prejme denar) predložiti nekaj dokazil, ki služijo kot jamstvo za osebo, ki daje posojilo (na primer med drugim plačilno listo mesečne plače ali hipoteko na domu). Te vrste zahtev delujejo kot jamstvo za plačilo. V večini finančnih operacij za pridobitev posojila se uporablja resnično poroštvo ali osebno poroštvo in oboje je del splošnega koncepta, kreditnega jamstva.
Resnično jamstvo
Pri njem dolžnik kot zavarovanje ponudi lastno ali drugo osebo za pridobitev posojila. Obstaja več vrst resničnih jamstev, najpogostejša sta zastava in hipoteka. Zastava je vrsta pogodbe, s katero dolžnik svojemu upniku ponudi premično premoženje, s katerim se zagotovi zavarovanje kredita, in to premoženje je treba obnoviti, ko pogodbena obveznost ugasne. Hipoteka se uporabi za neko sredstvo dolžnika ali tretje osebe tako, da je upnik upravičenec do tega sredstva. Obe dejanski garanciji sta razviti v zakonu o hipoteki. Premoženje je objektivno, saj temelji na opredmetenem in konkretnem sredstvu.
Izvor resničnih jamstev izhaja iz rimskega prava, v katerem je bil že predviden nek pravni postopek za izpolnitev pogodbenih obveznosti (na primer sklad ali pignus).
Osebna garancija
Imenuje se osebna garancija, ker ne upošteva nobenega posebnega sredstva, ki deluje kot jamstvo za plačilo. Pri tej vrsti garancije je pomembna oseba, ki v zasebni vlogi ponudi jamstvo, da bo izpolnila odgovornost (na primer odplačilo posojila).
Osebno poroštvo je subjektivno, saj ni povezano z ničemer specifičnim, temveč z zavezanostjo osebe drugi osebi ali subjektu (na primer z obveznostjo plačila hipotekarnih obrokov). Vendar je v nekaterih primerih osebno poroštvo okrepljeno s porokom, tako da bo moral dolžnik, če dolžnik ne bo izpolnil svojih obveznosti, prevzeti zavezo s svojim premoženjem.
Posojila na podlagi osebnih jamstev temeljijo na lastni plačilni sposobnosti dolžnika, zato ta vrsta posojila ni povezana s hipoteko ali katero koli drugo vrsto garancije. Imetnik posojila z osebno garancijo je lahko fizična ali pravna oseba (na primer delniška družba). Po drugi strani pa lahko obstaja tudi okoliščina, da sta dva imetnika, v tem primeru pa je osebno zavarovanje lahko dve vrsti: skupna (tisti, ki posoja denar, jo lahko zahteva od katerega koli imetnika) ali skupna (vsak imetnik bi odgovoril za del).
Fotografije: iStock - Szepy / rottoro
